超過(guò)7500萬(wàn)家的小微企業(yè)，是我國實(shí)體經(jīng)濟的重要支柱和活力源泉，在推動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng )新活力等方面發(fā)揮出重要作用。然而，近兩年來(lái)，隨著(zhù)全球經(jīng)濟不確定因素增多，國內經(jīng)濟長(cháng)期積累的風(fēng)險隱患加速暴露，小微企業(yè)“經(jīng)營(yíng)難、融資難”的問(wèn)題有所加劇。金融科技的發(fā)展，為解決小微企業(yè)融資難這一問(wèn)題創(chuàng )造了新希望。事實(shí)證明，受益于金融科技創(chuàng )新，全新的服務(wù)模式正加速形成，加強對大數據、云計算、人工智能等技術(shù)的應用，可以顯著(zhù)提升小微企業(yè)信貸投放效率，提升風(fēng)險管理水平，促進(jìn)金融服務(wù)惠及更多中小微企業(yè)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。

小微金融供給難題待解。據中國人民銀行10月底公布的2019年三季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2019年三季度末，普惠小微貸款余額11.27萬(wàn)億元，同比增長(cháng)23.3%，前三季度增加1.77萬(wàn)億元，同比多增8097億元?？梢钥吹?，我國小微企業(yè)貸款余額增幅不低，金融機構信貸支持和傾斜力度也在持續加大。但在小微企業(yè)融資環(huán)境持續改善的同時(shí)，融資難題卻依然存在，未得到根本性解決。業(yè)內人士認為，事實(shí)上，我國小微企業(yè)的金融需求是廣泛存在的，雖然市場(chǎng)很大，但大部分仍難以得到滿(mǎn)足，金融供給與小微企業(yè)融資需求不匹配的難題依舊突出。“小微企業(yè)融資難、融資貴這一問(wèn)題的形成是多方客觀(guān)原因造成的。”電融數科創(chuàng )始人兼CEO陳瑞貴表示，小微企業(yè)信貸主要是指普惠型的小微貸款，單戶(hù)授信基本上在1000萬(wàn)元以下，具有“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，對資金的流動(dòng)性和時(shí)效性要求較高。而長(cháng)期以來(lái)，以銀行為代表的傳統金融機構，主要將國有企業(yè)和大中型民營(yíng)企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對象，面對信用信息不完善、無(wú)抵押的小微企業(yè)，往往難以操作，再加之銀行相對復雜的審核流程和放款程序，事實(shí)上難以滿(mǎn)足小微企業(yè)急、頻的融資需求，因此，存在于銀行機構和小微企業(yè)之間的資金梗阻仍未有效疏通。

數字技術(shù)助小微信貸破局。相關(guān)支持小微金融服務(wù)政策的大力推動(dòng)以及自身轉型發(fā)展的需要，越來(lái)越多的傳統金融機構正在改變以往對小微企業(yè)融資的態(tài)度，核心的問(wèn)題已經(jīng)不是想不想做，而是怎么樣做好小微金融服務(wù)。事實(shí)上，造成小微企業(yè)融資難很大的原因在于銀行和小微企業(yè)之間的信息不對稱(chēng)，面向小微企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，如何控制成本是傳統金融機構面臨的難題。因為小微信貸單筆額度較小，對于銀行而言，運營(yíng)成本過(guò)高，如果沒(méi)有高效的數字化信貸技術(shù)做支撐，小微金融服務(wù)就難以做到下沉。數字技術(shù)的應用，可對傳統金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng )新，提升傳統金融服務(wù)的觸達率和效率，降低金融產(chǎn)品及服務(wù)成本，這一技術(shù)為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題開(kāi)出了“良方”。數字化的小微信貸服務(wù)是一片藍海。從技術(shù)層面來(lái)看，一方面，金融科技手段可以?xún)?yōu)化貸前審核環(huán)節，通過(guò)大規模的分布式數據庫集群部署，以機器審核代替人工審核，可加速審批流程和放款速度；另一方面，數字技術(shù)可幫助銀行進(jìn)行信貸決策，降低獲客成本、運營(yíng)成本，高效締結小微企業(yè)和金融機構的供需關(guān)系。此外，在數字化手段驅動(dòng)下，利用人臉識別、復雜網(wǎng)絡(luò )、設備指紋等技術(shù)，反欺詐技術(shù)也可從人工檢測模式升級到規則引擎、黑白名單等模式，有效攔截個(gè)體欺詐和團伙欺詐，降低風(fēng)險。

開(kāi)放與合作創(chuàng )造更多可能。金融科技不僅在拓展小微金融服務(wù)的廣度和深度，同時(shí)，在實(shí)際應用中也深刻改變著(zhù)金融生態(tài)。毋庸置疑的是，銀行業(yè)金融機構仍是小微企業(yè)信貸服務(wù)最重要的供給主體。在科技的支撐下，銀行也更有動(dòng)力和能力做好小微金融業(yè)務(wù)。近兩年來(lái)，大型商業(yè)銀行加快零售業(yè)轉型，并依托于強大的資金實(shí)力加大科技研發(fā)投入，組建科技團隊落地新技術(shù)，以期緩解中小微企業(yè)融資困境。而需要看到的是，一些中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面，囿于科技能力尚顯不足等多種因素，難以獲得較明顯的成效。為了更好地建設普惠金融生態(tài)體系，讓更多小微群體獲得融資服務(wù)，業(yè)內的共識是，加大銀行機構和金融科技公司之間的配合很重要，通過(guò)開(kāi)放和合作，讓更多的小微企業(yè)受益。金融科技公司是指通過(guò)輸出技術(shù)或提供場(chǎng)景，與銀行業(yè)金融機構在營(yíng)銷(xiāo)、獲客、風(fēng)控、運營(yíng)等領(lǐng)域開(kāi)展合作的企業(yè)。金融科技公司可面向銀行業(yè)金融機構輸出流量、數據服務(wù)，還可以為小微融資提供涵蓋系統建設、跟蹤運營(yíng)等一攬子解決方案。安永咨詢(xún)公司在調研中發(fā)現，有56%的中小微企業(yè)正在使用金融科技企業(yè)提供的支付和銀行賬戶(hù)服務(wù)，通過(guò)金融科技企業(yè)獲得融資的中小微企業(yè)占比達到46%。而需特別注意的是，銀行金融機構與金融科技公司之間的合作必須建立在合規基礎之上。10月份，北京銀保監局出臺了《關(guān)于規范銀行與金融科技公司合作類(lèi)業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知》，其中明確提到，銀行須加強合作機構管理，對合作機構建立準入、評估和退出機制。嚴禁與以“大數據”為名竊取、濫用、非法買(mǎi)賣(mài)或泄露客戶(hù)信息的企業(yè)開(kāi)展合作。業(yè)內人士表示，銀行與金融科技公司進(jìn)行合作時(shí)，尤其是大數據平臺，需嚴格確認數據經(jīng)過(guò)授權，數據使用規范，確保用戶(hù)隱私、數據安全，在合規、合法基礎上達成合作，解決小微企業(yè)融資難題。